Capital de crecimiento para tu negocio.

Tipos de financiamiento

Los tipos de crédito empresarial que ofrecemos a PyMEs en México.

No todo financiamiento sirve para lo mismo. Una empresa que necesita comprar maquinaria de medio millón de pesos no tiene las mismas necesidades que una que requiere capital de trabajo para pagar a proveedores este mes, ni la misma que está esperando cobrar una factura a 60 días y necesita adelantar ese efectivo. Por eso ofrecemos seis modalidades distintas de crédito PyME, cada una diseñada para resolver un problema específico de flujo o de inversión.

Crédito simple para empresas

El crédito simple es el producto más común y directo: un monto único entregado al inicio, que se paga en cuotas mensuales fijas durante un plazo definido (12, 18, 24 o 36 meses). Se utiliza para cualquier propósito empresarial — capital de trabajo, expansión, marketing, contratación de personal, compra de inventario estacional. La tasa es fija desde el primer día y el calendario de pagos es predecible, lo que facilita la planeación financiera. Para muchos negocios es el equivalente a un préstamo PyME tradicional, pero con criterios de aprobación más flexibles que los del crédito bancario.

Crédito refaccionario para compra de activos

El crédito refaccionario está diseñado específicamente para la compra de activos fijos: maquinaria, equipo industrial, vehículos comerciales, equipo médico, equipo de cómputo, mobiliario. El plazo suele ser más largo que un crédito simple porque se alinea con la vida útil del activo financiado, y la garantía natural es el propio bien adquirido. Es el instrumento adecuado cuando una empresa quiere ampliar su capacidad productiva sin descapitalizarse, o cuando necesita reemplazar equipo obsoleto que ya está afectando los costos operativos.

Capital de trabajo

Capital de trabajo es la diferencia entre el dinero que una empresa tiene comprometido en operación corriente (cuentas por cobrar + inventario) y lo que le debe a sus proveedores y obligaciones de corto plazo. Cuando hay un desbalance — porque el cliente paga a 90 días pero el proveedor cobra a 30, o porque la temporada alta exige inventario adicional — el negocio puede ser totalmente sano y aun así enfrentar problemas de liquidez. El crédito de capital de trabajo cubre exactamente ese gap. Se desembolsa rápido, se paga en plazos cortos (típicamente 6 a 18 meses) y se usa para mantener la operación fluida sin sacrificar oportunidades de venta.

Factoraje financiero

El factoraje financiero es un mecanismo para convertir cuentas por cobrar en efectivo de manera inmediata. La empresa "cede" o "descuenta" una factura ya emitida a un cliente sólido, y recibe a cambio el porcentaje correspondiente del monto (típicamente entre 80% y 95%) antes de la fecha de vencimiento. Cuando el cliente final paga la factura, el factor cobra y el resto del monto se entrega a la empresa, descontando la comisión. Es especialmente útil para PyMEs que venden a empresas grandes con plazos largos de pago, donde la productora no puede permitirse esperar 60 o 90 días entre facturación y cobro. En Qredio el factoraje es parte del paquete Qredio 360.

Arrendamiento puro

El arrendamiento puro es una alternativa al crédito refaccionario que evita registrar el activo en el balance de la empresa. En lugar de comprar el equipo con un crédito, la empresa "renta" el bien al arrendador durante un plazo determinado, con pagos mensuales 100% deducibles de ISR. Al final del contrato puede comprar el activo por su valor residual, renovar el arrendamiento, o devolver el equipo. Es el instrumento favorito de empresas que renuevan flotilla vehicular o equipo tecnológico con frecuencia, porque permite mantener la operación con activos modernos sin acumular deuda en el balance ni los costos de venta del activo viejo.

Crédito para emprendedores

El crédito para emprendedores está pensado para empresas en sus primeros años de operación (dos a cuatro años de actividad demostrable), donde el balance todavía no tiene la solidez de una PyME consolidada pero el negocio ya muestra tracción real. Los montos son menores que un crédito empresarial pleno y los criterios de evaluación pesan más sobre el flujo bancario reciente y la calidad del cliente final que sobre la historia financiera larga. Es un puente entre el préstamo personal — al que muchos emprendedores recurren peligrosamente — y el crédito empresarial formal que llegará cuando la empresa tenga mayor antigüedad.

Crédito bancario vs. crédito SOFOM: las diferencias que importan.

La diferencia fundamental entre un crédito empresarial otorgado por un banco y uno otorgado por una SOFOM E.N.R. como Qredio no es solo regulatoria, es operativa. Los bancos están diseñados para evaluar grandes volúmenes de solicitudes con criterios estandarizados — historial limpio en Buró, balance auditado, garantías hipotecarias, antigüedad mínima de cinco años. Cuando un negocio no encaja perfectamente en ese molde, el banco simplemente rechaza la solicitud. No hay flexibilidad para evaluar caso por caso.

Una SOFOM E.N.R. opera con un modelo distinto. Al no captar depósitos del público, no está obligada a cumplir con los criterios prudenciales de Basilea III que limitan la flexibilidad de la banca tradicional. Esto le permite mirar el negocio en su totalidad: el flujo de caja real, la concentración de clientes, el ciclo de cobro, la viabilidad del proyecto que se va a financiar. Un comercio con seis años de operación, ventas estables y flujo demostrable, pero con un punto bajo de Buró por un incidente personal del titular, puede tener un perfil totalmente bancable desde la perspectiva de una SOFOM aun cuando un banco lo rechace de plano.

Esto no significa "crédito sin Buró" — sí revisamos el Buró y sí pesa en la decisión. Significa que el Buró no es el único criterio. Significa también que el costo del dinero suele ser mayor que en un banco grande, porque el riesgo evaluado es más alto y porque el fondeo de una SOFOM tiene un costo distinto. Esa diferencia de tasa está más que compensada para muchos negocios por el simple hecho de poder acceder al financiamiento que necesitan para seguir operando o para crecer, cuando la alternativa real era no tener crédito.

Sectores e industrias con las que trabajamos.

Nuestra cartera está distribuida entre prácticamente todos los sectores productivos de México. Los más representados son: comercio al por mayor y menor (mayoristas de abarrotes, comercios minoristas con presencia regional, distribuidores especializados), manufactura ligera y maquila (textil, calzado, alimentos procesados, embalaje, componentes industriales), servicios profesionales (despachos contables, jurídicos, agencias de marketing, consultorías técnicas, estudios de arquitectura), gastronomía y hotelería (restaurantes con presencia consolidada, cadenas pequeñas y medianas, hoteles boutique, banqueteros), salud (clínicas privadas, laboratorios, consultorios especializados, distribuidoras de equipo médico), educación privada (preescolar, primaria, secundaria, academias técnicas), agroindustria (empacadoras, productores con cadena de frío, comercializadoras agrícolas), construcción (constructoras medianas, contratistas especializados, desarrolladores inmobiliarios pequeños), transporte y logística (empresas de transporte de carga, courier, fulfillment para e-commerce), y empresas de base tecnológica (desarrolladores de software, integradores, startups en etapa de revenue temprano).

La razón por la que cubrimos tantos sectores es estructural: el análisis de crédito en una SOFOM se enfoca en variables financieras y operativas (flujo, concentración, ciclo, antigüedad), no en un riesgo sectorial preconfigurado. Mientras una restaurante con flujo demostrable y administración sana puede ser sujeto de crédito, una empresa tecnológica con burn-rate negativo y sin recurrencia de ingresos no lo es, sin importar lo "moderna" que parezca la industria. Para nosotros lo que define la viabilidad de un crédito es el negocio real, no el sector en el que opera.

Preguntas frecuentes adicionales sobre el préstamo PyME.

¿Cómo se calcula el CAT en un crédito empresarial?

El Costo Anual Total (CAT) es la tasa porcentual anual que incorpora todos los costos del crédito — tasa de interés nominal, comisiones por apertura, comisiones de manejo, seguros obligatorios — expresada como un solo número comparable entre productos. CONDUSEF exige que todo crédito al consumidor o empresarial publique su CAT en el contrato y en cualquier oferta comercial. En Qredio el CAT se calcula y publica en cada cotización antes de firma, sin sorpresas posteriores. Si quieres entender la fórmula y por qué dos créditos con la misma tasa nominal pueden tener CATs muy distintos, revisa nuestra explicación detallada del CAT.

¿Qué documentación necesito para solicitar un crédito PyME?

La documentación estándar incluye: acta constitutiva de la empresa y sus modificaciones; cédula de identificación fiscal (RFC con homoclave); poderes notariales del representante legal; identificación oficial vigente del representante y del obligado solidario; comprobante de domicilio fiscal reciente (no mayor a 90 días); estados de cuenta bancarios de los últimos 6 a 12 meses de las cuentas operativas de la empresa; declaraciones anuales del ISR de los últimos dos ejercicios cerrados; declaraciones provisionales mensuales del año en curso; y, según el caso, balance general y estado de resultados firmados por contador. Para empresas pequeñas o emprendedores la lista puede simplificarse, y para créditos con garantía hipotecaria o prendaria se requiere documentación adicional del bien.

¿Hay alguna restricción por sector o por tamaño de empresa?

No tenemos restricciones sectoriales rígidas, con dos salvedades. Primero: actividades expresamente prohibidas por la regulación financiera mexicana o por nuestras políticas internas (juegos de azar no regulados, casas de cambio sin autorización formal, actividades en zonas de alto riesgo). Segundo: empresas con antigüedad menor a dos años de operación demostrable, donde no hay suficiente historia para evaluar el flujo. En cuanto a tamaño, atendemos desde PyMEs con ventas anuales de aproximadamente $5 millones de pesos hasta empresas medianas con ventas hasta de $250 millones. Por encima de ese umbral el cliente típicamente accede directamente a banca corporativa.

¿Puedo prepagar el crédito sin penalización?

Sí, en la mayoría de nuestros productos el prepago total o parcial es permitido sin penalización. Esto es importante porque significa que si tu negocio recibe una entrada de efectivo extraordinaria — la venta de un activo, un pago grande de cliente anticipado, una ronda de inversión — puedes liquidar el crédito antes del plazo original y dejar de pagar intereses por el saldo prepagado. Algunos productos especializados (como ciertos esquemas de arrendamiento puro o factoraje con líneas comprometidas) tienen condiciones distintas que se especifican en el contrato.

¿Cómo se compara Qredio con otras SOFOMes o con fintech como Konfío o Mr. Presta?

El mercado de SOFOMes y fintech de crédito empresarial en México se ha expandido mucho en los últimos años, y eso es bueno para las PyMEs porque hay más opciones que nunca. Cada institución tiene un perfil distinto: algunas se enfocan en montos muy pequeños y procesos 100% digitales con tasas más altas; otras en líneas de capital de trabajo para e-commerce; otras en factoraje exclusivo. Qredio se ubica en el segmento de crédito empresarial estructurado — montos de $250,000 a $15 millones, plazos de 12 a 36 meses, evaluación caso-por-caso con comité de crédito, y enfoque sectorial amplio. Nuestra propuesta de valor frente a otras opciones está en la combinación de flexibilidad de evaluación + ticket medio + supervisión CONDUSEF (registro 16151) + acompañamiento real durante la vida del crédito.

Glosario

Glosario de crédito empresarial y financiamiento PyME.

Los siguientes son los términos que más se repiten en cualquier proceso de solicitud, evaluación y firma de un crédito empresarial en México. Si vas a comparar productos entre Qredio, otras SOFOMes o bancos, te conviene entenderlos con precisión — la diferencia entre dos créditos aparentemente similares casi siempre está en estos detalles.

SOFOM E.N.R.

Sociedad Financiera de Objeto Múltiple, Entidad No Regulada. Es una figura legal mexicana autorizada para otorgar crédito, factoraje y arrendamiento sin la obligación de captar depósitos del público. Está sujeta a la supervisión de CONDUSEF para protección al usuario y de la CNBV para efectos del artículo 56 de la Ley General de Organizaciones y Actividades Auxiliares del Crédito. Qredio Soluciones opera bajo esta figura, con registro CONDUSEF número 16151.

CONDUSEF

Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros. Es la autoridad mexicana que supervisa la conducta de las instituciones financieras frente al consumidor y a la empresa, regula los contratos de adhesión, recibe y resuelve reclamaciones, y mantiene el Registro Único de Entidades Financieras (RUSP) donde toda SOFOM debe estar inscrita.

CAT (Costo Anual Total)

Tasa porcentual anual que incorpora todos los costos de un crédito — tasa nominal, comisiones, seguros — en un solo número comparable. Es obligatorio publicarlo en todo crédito otorgado en México. Dos créditos con la misma tasa nominal pueden tener CATs muy distintos si uno tiene comisiones ocultas. Antes de firmar, siempre compara CAT contra CAT.

Buró de Crédito

Sociedad de Información Crediticia que concentra el historial de cumplimiento crediticio de personas físicas y morales en México. Toda solicitud de crédito empresarial implica consulta al Buró tanto del solicitante como del obligado solidario. Un puntaje bajo no necesariamente impide la aprobación en una SOFOM, porque hay otros factores de evaluación.

Capital de trabajo

Diferencia entre activos circulantes (efectivo, cuentas por cobrar, inventario) y pasivos de corto plazo (cuentas por pagar, obligaciones a menos de un año). Cuando es positivo, la empresa puede operar con liquidez. Cuando es negativo o ajustado, suele requerir financiamiento de corto plazo para mantener la operación fluida.

Obligado solidario

Persona física (típicamente el dueño o un accionista relevante de la empresa) que firma el contrato de crédito asumiendo responsabilidad personal en caso de incumplimiento. En la mayoría de créditos a PyMEs mexicanas se exige al menos un obligado solidario, especialmente cuando la empresa tiene antigüedad menor a cinco años o monto solicitado significativo.

Garantía prendaria

Compromiso formal de un bien mueble (inventario, equipo, maquinaria, vehículos) como respaldo del crédito. Si el deudor incumple, el acreedor puede ejecutar la prenda y vender el bien para recuperar el saldo. Es común en créditos refaccionarios donde el bien adquirido funciona como garantía natural del propio crédito.

Tabla de amortización

Documento que detalla, mes a mes, cómo se irá pagando el crédito: el monto de cada cuota, qué parte corresponde a interés, qué parte a capital, y cuánto saldo queda pendiente después de cada pago. Es obligatorio entregarla al firmar el contrato y es la herramienta básica para entender exactamente el costo real del préstamo PyME en el tiempo.

Ciclo de conversión de efectivo

Tiempo que transcurre desde que la empresa invierte un peso en inventario o servicio hasta que recibe ese peso cobrado del cliente final. Si vende a 60 días y compra a 30 días, el ciclo es aproximadamente 30 días positivos: necesita financiar ese periodo. Es uno de los indicadores clave que evalúa un comité de crédito empresarial.

Línea de crédito empresarial

Monto autorizado de crédito del que la empresa puede disponer total o parcialmente, repetidamente, durante un periodo establecido. A diferencia de un crédito simple — donde se desembolsa una sola vez — una línea funciona como un fondo recurrente: la empresa toma lo que necesita, paga, y puede volver a tomar hasta el límite autorizado.

Factoraje sin recurso vs. con recurso

En el factoraje con recurso, si el cliente final no paga la factura cedida, el riesgo regresa a la empresa cedente. En el factoraje sin recurso, el factor asume el riesgo de impago del cliente final. El sin recurso cuesta más en comisión pero ofrece protección total contra incobrables.

CFDI

Comprobante Fiscal Digital por Internet. Es la factura electrónica mexicana, requisito obligatorio para toda operación comercial en México desde 2014. En la evaluación de un crédito empresarial, los CFDI emitidos y recibidos por la empresa son una de las fuentes principales para validar ingresos reales, recurrencia de clientes y comportamiento de pagos.