Durante décadas, evaluar si alguien era "sujeto de crédito" dependía de pocos factores: su historial en el Buró de Crédito, su comprobante de ingresos y, en algunos casos, su relación con un banco tradicional.

Pero en el mundo fintech y de las finanzas embebidas, este modelo ya no es suficiente. Millones de personas y empresas no tienen historial formal, y aún así, son perfectamente capaces de pagar un préstamo o línea de crédito.

En Qredio, ayudamos a plataformas a ofrecer soluciones de crédito embebido con motores de riesgo alternativo. Aquí te contamos las nuevas formas de evaluar riesgo crediticio que están revolucionando el acceso al financiamiento.

¿Qué es el riesgo crediticio (y por qué importa)?

El riesgo crediticio es la probabilidad de que un solicitante no pueda o no quiera pagar un préstamo. Evaluarlo bien es lo que permite:

• Aumentar la colocación sin elevar la morosidad.
• Ofrecer tasas justas para cada perfil.
• Expandirse a segmentos no atendidos por la banca tradicional.

Históricamente, la banca lo ha evaluado con modelos lineales, documentos y reglas fijas. Pero las fintech lo están reinventando con tecnología, datos alternativos y modelos predictivos.

1. Scoring alternativo con datos no financieros

Las nuevas plataformas usan señales que no provienen del sistema bancario, como:

• Historial de pagos en plataformas digitales (marketplaces, ride-hailing, gig economy)
• Frecuencia de uso de apps o servicios
• Comportamiento de compra en e-commerce
• Actividad en redes sociales y validación de identidad digital

💡 Ejemplo real: Un repartidor que recibe pagos frecuentes en una wallet puede tener mayor liquidez que alguien con una tarjeta inactiva.

2. Modelos de machine learning entrenados con datos propios

En lugar de depender solo del Buró de Crédito, las fintech están:

• Recopilando su propia data de usuarios (autorizada vía consentimiento)
• Entrenando modelos de machine learning que identifican patrones de riesgo no obvios
• Actualizando el scoring en tiempo real a medida que cambia el comportamiento

📈 Ventaja: Más precisión para cada tipo de cliente y producto (ej. préstamos cortos vs. líneas de crédito flexibles).

3. Open Finance: acceso a información bancaria real

Gracias a la regulación de Open Finance en México, ahora es posible:

• Conectarse a las cuentas bancarias de los usuarios (con su permiso)
• Ver ingresos, egresos, saldo promedio, tipo de gasto y comportamiento financiero real

🔍 Beneficio: Un scoring más justo, dinámico y personalizado, sin depender solo de documentos o historial pasado.

4. Evaluación de empresas con data operativa (no solo fiscal)

Para crédito a PYMEs, los modelos tradicionales piden:

• Estados financieros
• Opinión de cumplimiento
• Declaraciones SAT

Pero hoy se puede evaluar con:

• Ventas en tiempo real de su punto de venta o e-commerce
• Flujo de caja conectado a su cuenta digital o wallet
• Historial de pagos a proveedores o empleados

💡 Caso común: Una tienda online puede no tener estados financieros formales, pero sí un historial de ventas estables y sin contracargos.

5. Identificación y verificación digital como parte del scoring

Combinar identidad validada + datos en tiempo real permite detectar:

• Intentos de fraude o suplantación
• Cuentas duplicadas o riesgo operativo
• Consistencia entre identidad y comportamiento financiero

🔒 Extra: En Qredio integramos verificación biométrica, KYC automático y validación contra listas negras como parte del motor de evaluación.

¿Cómo lo hace Qredio?

En Qredio, diseñamos motores de riesgo personalizados para cada plataforma, combinando:

✅ Datos alternativos (uso, ventas, comportamiento digital)
✅ APIs de Open Finance y Buró de Crédito
✅ Algoritmos de scoring y políticas ajustables
✅ Evaluación de personas, freelancers, pymes y negocios

Todo integrado mediante una API que puedes conectar a tu wallet, checkout o proceso de onboarding.

Mejor evaluación de riesgo = Más inclusión y más negocio

Las nuevas formas de evaluar riesgo están permitiendo a fintechs y plataformas digitales:

• Ampliar su base de clientes no bancarizados
• Ofrecer crédito embebido sin necesidad de ser banco
• Reducir el fraude y aumentar la rentabilidad de cada operación

👉 ¿Quieres evaluar riesgo crediticio sin depender solo del Buró? Conversemos. En Qredio te ayudamos a construir tu propio motor de riesgo, flexible, regulado y listo para escalar.